Автокредит – это разновидность целевого займа, предоставляемого банком на покупку автомобиля, нового или с пробегом. Оформляется он в автосалоне, через брокера или напрямую в банке, чаще всего с залогом самого транспортного средства. Несмотря на широкую распространенность программы, не все клиенты получают одобрение: банки не одобряют автокредит в 3-4 случаях из 10. Почему заявка отклоняется, каковы основные причины отказа и можно ли обойти эти сложности, рассказываем в этой статье.
Топ-8 причин отказа в автокредите
Каждый банк имеет собственную модель оценки заемщика. Она может учитывать десятки факторов, от кредитной истории до места работы. Но есть универсальные причины, по которым клиенты получают отказ в автокредите.
Плохая кредитная история
Наиболее распространенная причина, по которой банк может отклонить заявку на автокредит. Даже одна небольшая просрочка по старому кредиту может испортить вашу репутацию в глазах кредитора. Особенно это касается недавних просрочек в течение последних 6–12 месяцев. Даже если вы взяли микрокредит на 5 000 рублей и забыли его закрыть, то для банков вы уже неблагонадежный заемщик. В базе БКИ (Бюро кредитных историй) это фиксируется надолго, и отказ в автокредите может быть следствием даже одного просроченного платежа.
Важны не только факты оплаты, но и поведение: были ли реструктуризации, судебные споры, обращения в коллекторские агентства. Все эти данные доступны банкам в базе БКИ. Неоплаченные штрафы, задолженности по коммунальным услугам и налогам, проблемы с выплатой алиментов – все это негативно скажется на вашей репутации. Кроме того, отсутствие кредитной истории также ухудшит ваши шансы как заемщика.
Пример:
Андрей год назад оформил рассрочку на смартфон и допустил двухнедельную просрочку. Несмотря на то что сумма была невелика, кредитная история испорчена, и две заявки на автокредит оказались отклонены.
Высокая долговая нагрузка (ПДН)
ПДН (показатель долговой нагрузки) – это отношение ваших ежемесячных платежей по кредитам к доходу. Чем выше ПДН, тем выше риск для банка. Обычно предел – 30-40%, реже до 50%. Превышение этого показателя – одна из главных причин отклонения заявки, так как новый кредит увеличивает финансовую нагрузку.
Важно: многие заемщики не учитывают, что даже кредитная карта с нулевым балансом считается открытым обязательством.
Недостоверная или неполная информация
Анкета, содержащая ошибки, неточности или не подтвержденные сведения, приводит к автоматическому отказу. Необходимо указывать реальный доход, корректную информацию о работе, семейном положении и контактах. Даже опечатка может стать поводом для отказа.
Совет: перед подачей заявки проверьте, совпадают ли данные в паспорте, трудовой и анкете.
Нестабильный доход или работа без официального оформления
Банки учитывают только подтвержденные доходы – справки 2-НДФЛ, выписки со счета, налоговые декларации для ИП. Если вы получаете зарплату «в конверте», без официальных документов вы рискуете получить отказ. Особенно строго это оценивается при автокредитах без первоначального взноса.
Пример:
Светлана работает в частной студии красоты и получает хорошие деньги, но без трудового договора. При подаче заявки она не смогла подтвердить доход, и банк отказал в выдаче автокредита.
Возраст, стаж, семейное положение, статус.
Молодые заемщики (до 21 года), люди с небольшим стажем (менее 3 месяцев) или пенсионеры без стабильного дохода в группе риска. Также банки осторожно относятся к заемщикам, находящимся в разводе или имеющим много иждивенцев. Под вопросом статус студента, безработного или ИП без стабильного дохода. Могут отказать, если вы были судимы или совершили много административных правонарушений.
Проблемы с автомобилем
Некоторые отказы в оформлении автокредита не связаны с заемщиком напрямую. Если вы выбрали авто слишком старое, с юридическими ограничениями или из-за рубежа без ПТС, банк может отказать. Автомобиль является залогом, и банк хочет быть уверен в его ликвидности.
Слишком много поданных заявок
Если в течение недели вы подадите 5–10 заявок в разные банки, это может негативно сказаться на решении. Система воспримет такое поведение как признак отчаяния или подозрительной активности.
Отказ на основании внутренней политики банка
Иногда причины не озвучиваются. Это может быть связано с внутренними лимитами, типом заемщика, регионом, временем года, антикризисными мерами и даже профессией клиента.
Что делать, если отказали в автокредите?
Получить отказ неприятно, но не смертельно. Эксперты составили план действий на этот случай.
- Запросите причину отказа. Банк не обязан объяснять отказ, но часто сотрудники могут намекнуть, в чем дело – кредитная история, недостаточный доход, не тот автомобиль и т.д. Это даст направление для коррекции ситуации.
- Проверьте и обновите кредитную историю. Один из главных шагов. Бесплатно раз в год вы можете получить свой отчет в любом БКИ. Проверьте все записи на предмет ошибок, забытых микрозаймов, чужих долгов (такое тоже случается). При обнаружении неточностей обращайтесь с запросом на исправление.
- Пересмотрите параметры заявки. Может быть, вы указали слишком низкий доход или выбрали слишком дорогой автомобиль. Иногда достаточно снизить сумму займа или внести больший первоначальный взнос, чтобы получить одобрение.
- Рефинансируйте несколько кредитов в один – это снизит финансовую нагрузку. В результате вы сможете либо взять новый автокредит сразу, либо быстрее закрыть старый, чтобы затем оформить следующий заем.
- Попробуйте другой банк или кредит через дилера. Разные банки по-разному оценивают риски. Также у автосалонов есть договоренности с лояльными банками – подача через них может дать результат, особенно в периоды сезонных акций и распродаж.
Если вам отказали, не поддавайтесь эмоциям и не отправляйте сразу же новую заявку. Лучше отложить на один-два месяца, улучшить кредитную историю или изменить параметры кредита.
Можно ли получить автокредит с плохой кредитной историей?
Банки с лояльной политикой работают с клиентами с кредитной историей средней степени надежности. Процентная ставка будет выше, но шансы положительного ответа на заявку хорошие. Также они могут оформить кредит под залог ПТС. Такие программы доступны даже при просрочках в прошлом. Автосалоны также иногда предлагают внутренние кредиты с минимальной проверкой, но там часто высокая переплата. Иногда можно это принять, если других вариантов не осталось.
Можно привлечь супруга или родственника с хорошей историей кредитов. В таком случае банк больше доверяет сделке. И конечно, стоит снизить сумму кредита: чем меньше запрашиваемая сумма в заявке, тем ниже риск для банка.
Если кредитной истории нет, начните ее, например, с карты рассрочки, по которой нет процентов. Воспользуйтесь ей и внесите все платежи вовремя, показав тем самым свою благонадежность.
Когда у вас плохая кредитная история, и банки уже отказали в автокредите, альтернативным выходом может также стать Appruvo – современная платформа, которая помогает клиентам с отказами получить финансирование на покупку авто с пробегом на наиболее выгодных условиях. С помощью инновационных алгоритмов сервис анализирует данные заемщиков и предлагает индивидуальные решения, даже если банки уже сказали «нет». Платформа сотрудничает с различными надежными кредиторами, упрощая процесс и экономя ваше время. Одобрение до 86% заявок.
Как снизить риск отказа в автокредите?
Хорошая подготовка – половина успеха. Вот что важно:
- Уточните ПДН и погасите мелкие кредиты. Если вы платите по кредитам более 30–40% от своего дохода – вероятность отказа высока. Погасите лишние обязательства или рефинансируйте их.
- Укрепите кредитную историю. Если у вас нет кредитной истории, это тоже проблема. Возьмите небольшой потребительский кредит или кредитку, вовремя платите. Через 2–3 месяца вы улучшите свой скоринг.
- Соберите документы. Подготовьте справки о доходах, копии трудовой, ИНН, СНИЛС. Чем больше доказательств стабильности, тем выше шансы.
- Не подавайте десятки заявок одновременно. Лучше воспользоваться услугами финансового брокера или агрегатора, который подберет 2–3 банка с высокой вероятностью одобрения.
- Вносите крупный первоначальный взнос. Автокредит с взносом в 40–50% гораздо охотнее одобряется, чем без взноса вообще.
Почему банк может не дать автокредит? Ответ прост: он оценивает риски. Не личные симпатии, а холодные расчеты – доход, долги, история. Но важно другое: с этой ситуацией можно справиться. Если подойти грамотно, улучшить кредитную историю, правильно оформить заявку и выбрать подходящий банк, автомобиль мечты – это реальность, а не недосягаемая цель.
Если вы столкнулись с отказом, не сдавайтесь. Правильный подход, поддержка специалистов и немного терпения помогут открыть нужные двери. А команда appruvo.ru всегда рядом, чтобы ваш путь к новому автомобилю был честным, прозрачным и результативным.
Эта статья оказалась полезной?
Ответы на вопросы
Могут быть скрытые причины: долги, слишком много обязательств, ошибки в анкете, низкий скоринг или подозрительная активность по счету.
От 3 до 10 лет, в зависимости от типа нарушения. Серьезные просрочки остаются в базе БКИ до 10 лет, но влияние на ваши заявки на кредит ослабевает со временем.
Да. Закрытие долгов, оформление новых кредитов с грамотным поведением, исправление ошибок в БКИ – все это постепенно улучшает КИ.
Повторная подача заявки на автокредит возможна хоть на следующий день после отказа — формальных запретов нет. Однако спешить не стоит: если банк отказал, важно сначала разобраться в причинах и повысить шансы.
Банки имеют право не раскрывать внутренние критерии. Это связано с защитой скоринговых моделей и регуляторными требованиями.
Проверить кредитную историю, уменьшить сумму займа, рассмотреть программы «trade-in», лизинг или обращение к кредитным брокерам.
