От продажи к новому запуску
Лизинговая платформа для автомобилей с пробегом Appruvo вышла из семимесячного бета-тестирования с пулом из 50 подключенных автодилеров и 80 выданных машин, сообщили Forbes в компании. Ее запустил Кирилл Ларин — основатель и гендиректор сервиса «еКредит», объединяющего дилеров и банки и позволяющего им подбирать для своих клиентов кредиты с выгодными условиями. В 2024 году «Яндекс» выкупил «еКредит» целиком после приобретения 25% акций в 2021 году. В зависимости от примененных мультипликаторов эксперты оценивали тогда всю платформу для Forbes в сумму от 500 млн до 1,2 млрд рублей.
Часть от полученных за продажу «еКредита» средств — около 200 млн рублей — Ларин вложил в запуск нового детища Appruvo, разработка которого шла в течение года. Это платформа, выступающая не как агрегатор, а как независимый лизинговый оператор, самостоятельно финансирующий сделки клиентов. Целевая аудитория — физлица со сложной кредитной историей, предметом сделки могут стать автомобили старше семи лет. Продукт интегрирован с сервисом автоматической проверки и исправления контактных данных DaData, бюро кредитных историй (ОКБ, НБКИ, «Скоринг Бюро»), «еКредит», биллинговыми сервисами и ресурсами коллекторов, а также системами управления автопарками, авторизация возможна через BankID (система безопасной удаленной идентификации граждан, позволяющая подтверждать личность онлайн через данные вашего банка (логин/пароль)) (Альфа-банк и Т-Банк).
В продукте предусмотрены роли продавца и пользователя (клиента). Для продавцов реализован универсальный кабинет с набором функций внутри одного рабочего пространства, где он может управлять заявками, проводить сделки, общаться с сотрудниками Appruvo, контролировать статусы заявок и сделок, настраивать учетную запись автосалона. Клиент получает доступ к мини-приложению Telegram с набором функций для управления лизинговой сделкой, в которой он участвует, контроля статуса своих заявок, внесения ежемесячных платежей. В обоих кабинетах есть доступ ко всей документации, сопровождающей сделку.
«Несущая конструкция»
По словам Ларина, «несущей конструкцией продукта» является AI-скоринг собственной разработки. «В 2024 году половина россиян, планировавших купить автомобиль с пробегом, получили от банков отказ в кредитовании. В 2025-м статистика не изменилась, — говорит он. — Часть этих клиентов действительно можно отнести к высокорисковой категории. Но подавляющее большинство расхлебывает фатальные последствия нефатальных ошибок — просрочки платежей два-три года назад или даже раньше, не выплаченные банку 25 рублей, о которых вы забыли, кредитные ошибки молодости».
Согласно данным «Автостата», за первые восемь месяцев 2025 года было выдано 284 000 кредитов на автомобили с пробегом, это на 58% меньше, чем в январе-августе прошлого года. В денежном выражении объем сократился еще сильнее — на 63%, до 340 млрд рублей.
Задачей команды, продолжает предприниматель, было разработать скоринг, построенный на том, что финансовое поведение человека может меняться. «Мы его разработали и внедрили в механику AI-агентов. Бета-тестирование позволило нам его отшлифовать. В основном, кстати, мы двигались в сторону ужесточения. В частности, подняли минимальный возраст клиентов, — рассказывает Ларин. — Скоринг снижает риск нарваться на недобросовестного лизингополучателя до минимума, потому что перед нами открывается подробный финансовый портрет клиента, построенный на банковских выписках и комплексном анализе кредитной истории. Плюс до запуска сделки мы проводим с каждым подавшим заявку интервью, чтобы верифицировать общую адекватность клиента».
Модель монетизации Appruvo включает в себя несколько разных типов, поясняют в компании: доступ к платформе для продавцов (разовый платеж — 1000 рублей) и процентные доходы от сделок (продавец выплачивает 4% от суммы финансирования за каждый выданный автомобиль). Финансирование клиентов на платформе происходит по принципу синдицированного кредитования: каждую лизинговую сделку, помимо самого Appruvo, спонсируют МФО и частные инвесторы. С каждым инвестором клиент заключает свой договор. «Но ставка общая и регулируется Appruvo, что позволяет устанавливать ее на уровне больших банков, а не МФО. В среднем это 49%, — уточняют в компании. — Это минимум, который защищает компанию от рисков и позволяет финансировать новые сделки. Ставка в этом сегменте не может быть такой же, как в обычных банках. Но мы сделали все, чтобы держать ее на цивилизованном уровне».
ПОЛНЫЙ МАТЕРИАЛ ЧИТАЙТЕ ПО ССЫЛКЕ НИЖЕ:
