Основатель проданной прошлым летом «Яндексу» платформы для кредитования «еКредит» Кирилл Ларин запустил первый в России автолизинговый сервис Appruvo, главным инструментом которого является AI-скоринг собственной разработки. В новую компанию предприниматель вложил около 200 млн рублей, планируя до конца 2026 года провести 11 000 сделок, предметом которых станут машины старше семи лет. Ниша свободна, проект при текущих ключевой ставке и регулировании выглядит логичным, говорят эксперты, в то же время указывая на опасности для платформы: для успеха сервису, нацеленному на физлиц со сложной кредитной историей, нужно постоянное фондирование и эффективная оценка рисков на входе
От продажи к новому запуску
Лизинговая платформа для автомобилей с пробегом Appruvo вышла из семимесячного бета-тестирования с пулом из 50 подключенных автодилеров и 80 выданных машин, сообщили Forbes в компании. Ее запустил Кирилл Ларин — основатель и гендиректор сервиса «еКредит», объединяющего дилеров и банки и позволяющего им подбирать для своих клиентов кредиты с выгодными условиями. В 2024 году «Яндекс» выкупил «еКредит» целиком после приобретения 25% акций в 2021 году. В зависимости от примененных мультипликаторов эксперты оценивали тогда всю платформу для Forbes в сумму от 500 млн до 1,2 млрд рублей.
Часть от полученных за продажу «еКредита» средств — около 200 млн рублей — Ларин вложил в запуск нового детища Appruvo, разработка которого шла в течение года. Это платформа, выступающая не как агрегатор, а как независимый лизинговый оператор, самостоятельно финансирующий сделки клиентов. Целевая аудитория — физлица со сложной кредитной историей, предметом сделки могут стать автомобили старше семи лет. Продукт интегрирован с сервисом автоматической проверки и исправления контактных данных DaData, бюро кредитных историй (ОКБ, НБКИ, «Скоринг Бюро»), «еКредит», биллинговыми сервисами и ресурсами коллекторов, а также системами управления автопарками, авторизация возможна через BankID (Альфа-банк и Т-Банк).
В продукте предусмотрены роли продавца и пользователя (клиента). Для продавцов реализован универсальный кабинет с набором функций внутри одного рабочего пространства, где он может управлять заявками, проводить сделки, общаться с сотрудниками Appruvo, контролировать статусы заявок и сделок, настраивать учетную запись автосалона. Клиент получает доступ к мини-приложению Telegram с набором функций для управления лизинговой сделкой, в которой он участвует, контроля статуса своих заявок, внесения ежемесячных платежей. В обоих кабинетах есть доступ ко всей документации, сопровождающей сделку.
«Несущая конструкция»
По словам Ларина, «несущей конструкцией продукта» является AI-скоринг собственной разработки. «В 2024 году половина россиян, планировавших купить автомобиль с пробегом, получили от банков отказ в кредитовании. В 2025-м статистика не изменилась, — говорит он. — Часть этих клиентов действительно можно отнести к высокорисковой категории. Но подавляющее большинство расхлебывает фатальные последствия нефатальных ошибок — просрочки платежей два-три года назад или даже раньше, не выплаченные банку 25 рублей, о которых вы забыли, кредитные ошибки молодости».
Согласно данным «Автостата», за первые восемь месяцев 2025 года было выдано 284 000 кредитов на автомобили с пробегом, это на 58% меньше, чем в январе-августе прошлого года. В денежном выражении объем сократился еще сильнее — на 63%, до 340 млрд рублей.
Задачей команды, продолжает предприниматель, было разработать скоринг, построенный на том, что финансовое поведение человека может меняться. «Мы его разработали и внедрили в механику AI-агентов. Бета-тестирование позволило нам его отшлифовать. В основном, кстати, мы двигались в сторону ужесточения. В частности, подняли минимальный возраст клиентов, — рассказывает Ларин. — Скоринг снижает риск нарваться на недобросовестного лизингополучателя до минимума, потому что перед нами открывается подробный финансовый портрет клиента, построенный на банковских выписках и комплексном анализе кредитной истории. Плюс до запуска сделки мы проводим с каждым подавшим заявку интервью, чтобы верифицировать общую адекватность клиента».
Модель монетизации Appruvo включает в себя несколько разных типов, поясняют в компании: доступ к платформе для продавцов (разовый платеж — 1000 рублей) и процентные доходы от сделок (продавец выплачивает 4% от суммы финансирования за каждый выданный автомобиль). Финансирование клиентов на платформе происходит по принципу синдицированного кредитования: каждую лизинговую сделку, помимо самого Appruvo, спонсируют МФО и частные инвесторы. С каждым инвестором клиент заключает свой договор. «Но ставка общая и регулируется Appruvo, что позволяет устанавливать ее на уровне больших банков, а не МФО. В среднем это 49%, — уточняют в компании. — Это минимум, который защищает компанию от рисков и позволяет финансировать новые сделки. Ставка в этом сегменте не может быть такой же, как в обычных банках. Но мы сделали все, чтобы держать ее на цивилизованном уровне».
ПОЛНЫЙ МАТЕРИАЛ ЧИТАЙТЕ ПО ССЫЛКЕ НИЖЕ:
Эта статья оказалась полезной?
